Qu’est-ce que le TAEG ?

Le TAEG est un taux que la banque ou l’organisme prêteur doit vous communiquer avant votre souscription à un crédit. Ce pourcentage est une importante référence. En effet, il vous permet de comparer la performance entre deux ou plusieurs prêts. L’article L314-1 du Code de la consommation précise que les organismes de financement doivent tenir la transparence sur le TAEG de leurs offres. Bien que complexe, le calcul suit des règles strictes. Il est également possible de vérifier soi-même la véracité du résultat obtenu. Quoi qu’il en soit, l’équation doit inclure tous les frais engagés par le prêt. Cela comprend les commissions diverses, mais également les taxes en tout genre. Les frais de dossier et les primes d’assurances sont aussi à inclure au calcul. Pour rendre les choses encore plus complexes, les garanties sont aussi prises en compte dans la formule. Les couvertures particulières ne sont pas par contre prises en compte. La loi stipule également que les dépenses liées au crédit bancaire que vous devez faire pendant le remboursement sont à exclure. Ainsi, les pénalités appliquées causées par les retards de paiement ainsi que les frais suite à un remboursement anticipé sont à exclure du calcul de TAEG.

Un indicateur qui vous oriente vers le meilleur prêt

Il ne faut pas être un as de l’arithmétique ou des finances pour connaitre le TAEG d’un prêt donné. Les simulateurs sur les sites des banques ou des comparateurs proposent de calculer ce taux à votre place. Comparer les TAEG permet de trouver le prêt le moins cher. Par exemple, pour un prêt dont le capital est de 100 000 euros, deux banques proposent respectivement un TAEG de 2% et 1,9%. Chez le premier prêteur, le coût total du crédit engagé sur 20 ans à un taux d’intérêt nominal de 1,4% est de 21 520 euros. Après 20 ans, vous rembourserez 121 520 euros. Cette somme comprend des frais de dossier de 810 euros et une assurance de 0,3% de la somme octroyée. Auprès de la seconde banque, le taux d’intérêt est de 1.5 % par mois pendant 20 ans. Ajoutez à cela une assurance de 0.2 % et des frais de dossier de 500 euros. Au bout du compte, le coût annuel du crédit est de 1.9 % de la somme empruntée. Ce TAEG permet de savoir qu’à la fin des remboursements, vous avez à débourser 20 310 euros en plus des 100 000 euros initiaux. Si tout ce calcul vous déroute, pour trouver le meilleur prêt, laissez un courtier en prêt immobilier vous aider. Sa connaissance du secteur et son savoir-faire dans la négociation vont vous aider à trouver la meilleure offre de prêt pour vous.

Les différents types de taux annuel effectif global

Il existe deux types TAEG :
– Le TAEG avec un taux variable correspond à une offre dont l’intérêt bancaire évolue au fil du temps. Si vous optez pour cette formule de prêt, le taux varie en fonction de l’indice de référence. Puisque le coût annuel d’un prêt varie en fonction de la fluctuation, il est presque impossible d’avoir une précision sur le TAEG. Ce dernier est ainsi donné à titre indicatif. Il faut attendre la fin du remboursement pour savoir combien le crédit vous a coûté.
– Le TAEG avec un taux d’intérêt fixe est stable. Il reste le même pendant toute la durée du crédit. C’est surtout dans ce deuxième type de crédit que la notion de coût effectif d’un prêt s’applique. Si vous vous engagez sur la durée, il est quand même possible de renégocier les termes de votre prêt bancaire. Le TAEG va aussi changer. Rappelez-vous que les pénalités pour le remboursement anticipé n’entrent pas en compte. Par contre, les autres éléments tels que l’assurance vont changer et chambouler le calcul.

Les aides d’État

Dans le but de favoriser le développement des travaux de rénovation énergétique, l’état a mis en place des aides financières attribuées sous forme de crédit impôt, de subvention ou de prêt à taux zéro. Ces aides financières peuvent avoir des valeurs considérables. Par exemple, le crédit d’impôt peut permettre de déduire 30 % des dépenses engagées de ses impôts pour une rénovation énergétique notamment pour l’amélioration de l’isolation.

Les solutions des établissements financiers

La première solution consiste à souscrire un crédit immobilier. Il s’agit d’un prêt à la consommation qui peut atteindre un montant de 75.000 euros. Il peut financer tous types de travaux du moment qu’ils touchent la construction ou la rénovation d’un bien immobilier. Pour octroyer ce type de prêt, les banques étudient le taux d’endettement du demandeur ainsi que sa capacité de remboursement. Le montant comme les modalités du crédit varient de la banque.
Enfin, il est important de noter que choisir la bonne solution pour financer un projet immobilier influe sur la réussite de l’opération. L’aide et l’expertise d’un agent immobilier peuvent être d’une grande utilité pour celui qui désire investir.

Les super livrets

Les super livrets dépassent les livrets A en terme de taux et attirent plus les épargnants. Les offres qui vont avec le super livret sont limitées par le temps et il est plus adapté pour les placements à court terme. Vous n’aurez pas du mal à trouver cette offre, car la plupart des banques en ligne le proposent. Les taux affichés sont entre les 2 et 3,5 % et cette promotion est limitée entre 1 à 6 mois.

Le PEL ou le Plan d’Épargne Logement

Si vous voulez voir sur le long terme autrement dit sur 4 ou 5 ans, vous pouvez vous retourner vers le PEL. Le taux de rendement est à 1 % par an, ce qui dépasse celui du livret A qui est à 0,75 %. Ce taux est maintenu sur toute la durée du plan qui peut aller de 4 à 15 ans. Le plus pour ce plan d’épargne logement est l’exonération jusqu’à la douzième année.

L’assurance vie fonds en euros

Sachez qu’on distingue deux types d’assurance vie : l’assurance vie en fonds euro et l’assurance vie en compte unités. C’est le premier type qui ne présente aucun risque. Vous pouvez choisir ce contrat pour les liquidités à long terme. Après les petits calculs sur les impôts et les prélèvements sociaux, vous pouvez avoir un taux aux environs de 1,9 % par an. Le contrat d’assurance vie fonds en euros peut aller au-delà de 8 ans mais vous pouvez toucher les profits avant ce délai.