Les aides d’État

Dans le but de favoriser le développement des travaux de rénovation énergétique, l’état a mis en place des aides financières attribuées sous forme de crédit impôt, de subvention ou de prêt à taux zéro. Ces aides financières peuvent avoir des valeurs considérables. Par exemple, le crédit d’impôt peut permettre de déduire 30 % des dépenses engagées de ses impôts pour une rénovation énergétique notamment pour l’amélioration de l’isolation.

Les solutions des établissements financiers

La première solution consiste à souscrire un crédit immobilier. Il s’agit d’un prêt à la consommation qui peut atteindre un montant de 75.000 euros. Il peut financer tous types de travaux du moment qu’ils touchent la construction ou la rénovation d’un bien immobilier. Pour octroyer ce type de prêt, les banques étudient le taux d’endettement du demandeur ainsi que sa capacité de remboursement. Le montant comme les modalités du crédit varient de la banque.
Enfin, il est important de noter que choisir la bonne solution pour financer un projet immobilier influe sur la réussite de l’opération. L’aide et l’expertise d’un agent immobilier peuvent être d’une grande utilité pour celui qui désire investir.

Optimiser le montant total de son prêt immobilier via la simulation d’assurance emprunteur

Durant une demande d’emprunt immobilier, la banque peut exiger de l’emprunteur une assurance relative à son prêt immobilier. A ce titre, vous pouvez procéder à une simulation assurance emprunteur en ligne pour obtenir le meilleur devis d’assurance. Après avoir sélectionné l’assurance correspondant à votre profil et à vos besoins, renseignez-vous en amont. Chaque contrat possède ses spécificités. Parmi les points à considérer, vérifiez le délai de carence, de franchise ou d’attente. Portez également une attention particulière aux garanties mentionnées dans les modalités globales du contrat et celles liées à votre santé. Outre les garanties, le montant, ainsi que la durée d’indemnisation maximale, une assurance crédit tient aussi compte de l’âge du souscripteur, de ses antécédents médicaux, de son métier, de sa stabilité professionnelle, de sa vie personnelle et des sports pratiqués. Le tarif d’une assurance emprunteur, traduit en pourcentage du montant emprunté, se situe généralement entre 0,20 % et 0,65 %.

Quelques généralités sur l’assurance de prêt

Le paiement relatif au remboursement d’un prêt immobilier peut être bouleversé par un accident occasionnant une perte d’autonomie, une invalidité, un décès, la perte d’emploi … Cette assurance protège autant la banque que l’emprunteur. Pour couvrir les risques relatifs au prêt et se préserver d’un éventuel empêchement de remboursement de la part du souscripteur, la banque exige une assurance liée au prêt immobilier. Pour l’assuré, il peut continuer à apprécier son bien et être en même temps remplacé par l’assurance pour le remboursement du prêt. L’assurance emprunteur a ainsi pour but de couvrir, intégralement ou de manière partielle, l’assuré contre les éventuels risques de non-acquittement des échéances. Tout en couvrant l’amortissement du prêt immobilier du souscripteur qui a des dettes, l’assurance de prêt augmente également le coût de son crédit. Il est toutefois à noter que  l’assurance de crédit représente plus du tiers du montant total d’un prêt immobilier.

Les conditions de souscription

L’organisme financier remet une fiche standard de renseignement au souscripteur, l’informant sur son droit à sélectionner une assurance autre que l’assurance de groupe proposée. Le document met en relief les critères exigés par l’organisme prêteur pour cette assurance. De son côté, le souscripteur remplit un formulaire médical afin que l’assureur puisse déterminer les risques qu’il prend en assurant le crédit immobilier. Suite au questionnaire, l’assureur décide d’accepter ou non la souscription. Il va ensuite déterminer le montant de la prime d’assurance, ainsi que le niveau de couverture adéquat. Des  investigations complémentaires peuvent être requises. Faites attention toutefois, car une déclaration mensongère intentionnelle ou un oubli entraîne un contrat « nul et non avenu » ou une perte de garanties. Un souscripteur de prêt immobilier peut accepter l’offre d’assurance groupe proposée par sa banque, mais il peut aussi faire jouer son droit à la délégation d’assurance et choisir une assurance personnelle qui dans certains cas est plus avantageuse. Cette dernière doit cependant offrir des garanties similaires à celles de l’assurance groupe pour être acceptée par la banque qui accorde le prêt.

Valoriser le profil de l’emprunteur

Il est pratique pour les banques de personnaliser les conditions d’un crédit immobilier. Dans cette optique, le client doit faire savoir à son banquier qu’il n’est pas simplement intéressé par un crédit immobilier, mais plutôt qu’il est à la recherche d’une relation commerciale sur le long terme avec la banque. Avant tout, les banques sont à la recherche de nouveaux clients pour souscrire à des produits financiers. Elles apprécient les clients avec une situation professionnelle évolutive et avec un taux d’endettement faible. Mais, les banques sont aussi à la recherche de clients qui n’ont pas de découvert et pas d’incident de paiement pour les autres emprunts.

Faire jouer la concurrence

Toutes les banques ne proposent pas les mêmes offres de crédit immobilier. Ainsi, le client peut négocier au mieux en faisant valoir les offres de la concurrence en consultant plusieurs banques. En effet, les banques veulent gagner des clients et par la même occasion tirer des profits financiers. Le client peut aussi s’adresser à un courtier en crédit immobilier. Ce dernier va négocier pour le compte de son client auprès des établissements financiers. Il obtiendra le plus souvent des conditions intéressantes particulièrement au niveau du taux d’intérêt.

Supprimer les indemnités de remboursement anticipé

Le client peut procéder au payement anticipé de son crédit immobilier. Dans ces conditions, la banque demande une indemnité de remboursement anticipé où IRA qui équivaut à 3 % du capital restant dû plafonné à 6 mois d’intérêt. Les IRA peuvent être négociés avant même la signature de l’offre de crédit immobilier.

Choisir la garantie la plus intéressante

En principe, en matière de crédit immobilier, le client aura à choisir entre deux garanties de prêt immobilier : l’hypothèque ou la caution. En pratique, l’hypothèque implique de nombreux frais et charge ce qui conduit à un cout important. La caution par une particulière ou par une compagnie de caution se révèle être la solution la plus intéressante.

L’assurance en cas de décès

L’assurance en cas de décès se traduit par le fait que le capital sera versé lorsque le contractant décède avant la date inscrite dans le contrat. Le remboursement ne peut être effectué si la personne est encore en vie sauf si cette dernière décide de souscrire une contre-assurance. Dans le cas où le contrat ne comporte pas de date c’est-à-dire qu’ le contactant a signé une assurance vie entière, le capital sera versé à la mort de l’assuré. Le même principe est appliqué pour une assurance rente-éducation mais le remboursement par l’assureur s’effectuera en forme de rentes mensuelles qui serviront à payer les frais de scolarité des enfants de l’assuré.

L’assurance en cas de vie

Pour une assurance en cas de vie, le bénéficiaire profite du capital ou de la rente viagère lorsque le contrat aboutisse à l’échéance établie dans le contrat. Dans le cas où le bénéficiaire meurt avant le terme, l’assureur disposera des primes versées sans être obligé de verser le capital. Dans la majorité des cas, une contre-assurance sera souscrite pour prévoir le paiement des primes à un bénéficiaire désigné par l’assuré.

Assurances mixtes

L’assurance mixte est la combinaison de l’assurance-décès et l’assurance-vie. C’est un moyen pour mettre sa famille à l’abri des besoins financiers dans le cas où le contractant vient à mourir. C’est également un moyen pour préparer sa retraite dans le cas où le contractant est toujours en vie à la date d’échéance.

Les services offerts par un courtier d’assurances

Il peut travailler aussi bien pour des particuliers que pour des professionnels en quête d’un meilleur contrat d’assurance. Le courtier en assurance est avant tout un négociateur. Il négocie pour son client auprès des compagnies d’assurances pour faire jouer la concurrence. Il déniche pour eux les meilleurs contrats. Pour y parvenir, le courtier écoute et analyse les besoins de son client. Ensuite, il élabore son dossier administratif en tant qu’assuré pour définissant les risques standardisés à couvrir dans l’assurance. Il peut même élaborer un contrat sur mesure pour son client et le propose à une compagnie d’assurance. Cette dernière ne donne aucune instruction au courtier d’assurances. Elle accepte ou refuse le contrat et propose le devis adéquat. Le courtier compare toutes les offres afin de satisfaire son client. Le courtier est régi par la réglementation et le contrôle du ministère de l’Économie et des Finances. Il est inscrit au registre du commerce et des sociétés.

Les études à suivre pour devenir courtier d’assurances

Les formations pour devenir courtier d’assurances vont de bac+2 à bac+5. Citons entre autres la BTS assurance ; le DUT CJ carrières juridiques ; le DEUST banques options organismes financiers et de prévoyance ; la licence professionnelle en assurance, en banque ou encore en finance option gestion juridique des contrats d’assurance ; un master professionnel en assurance et gestion du risque, en assurance et analyse financière ou encore en droit des assurances. Pour ouvrir son propre cabinet, il doit avoir suivi un stage professionnel d’au moins 150 heures. Il doit justifier de 2 ans d’expérience en tant que cadre ou 4 ans d’expérience dans une fonction non cadre comme la gestion de contrats d’assurances. Enfin, il doit avoir un master ou une licence avec une formation de spécialité.

Quels avantages peut-on attribuer au rachat de crédit ?

En recourant au regroupement de crédit, vous constaterez rapidement une nette rééquilibration de votre budget. Ce sera donc le top pour votre bien-être, car vous ne compterez plus l’angoisse due à l’approche de la date de règlement de dette parmi vos facteurs de stress. De plus, votre situation budgétaire mensuelle se verra aussi améliorée de sorte que vous disposerez de nouveau d’un pouvoir d’achat qui suffira à financer vos dépenses. En effet, auparavant presque tout votre gain était destiné au paiement des mensualités.

Les points négatifs du regroupement de crédit

Du fait que le délai de remboursement se voit étaler sur plusieurs années, le montant total du crédit prend par conséquent de l’ampleur. Ainsi, vous ne payez pas seulement plus longtemps, mais également plus. Vu que vos banques personnelles ne sont pas en majorité enclines à racheter vos dettes, vous devez dans la plupart du temps vous tourner vers la concurrence, ce qui génère des frais supplémentaires. Le rachat de crédit étant considéré comme un nouveau prêt, vous vous trouvez donc dans l’obligation de contracter d’autres assurances.

Qui peut profiter d’un rachat de crédit ?

Uniquement les personnes qui ont un salaire mensuel régulier peuvent bénéficier d’une restructuration de dettes. Autrement dit, les usagers dans le chômage ne peuvent en aucun cas y prétendre. Il en est de même pour les gens sujets à un interdit bancaire.

Les frais sur les versements

En effet, on vous facturera à chaque versement que vous allez effectuer. Dans le contrat d’assurance vie, ces frais peuvent également être nommés « frais commerciaux ». Ils peuvent être entre 3 et 5 % de la somme versés, ce qui fait qu’elle sera plus importante sur un gros versement. Passez à côté des contrats d’assurance qui affichent plus de 3,5 % pour les frais de versement. Si vous consacrez plus de temps à la recherche de l’offre, vous pouvez trouver de compagnies qui mettent à 0 € leurs frais de versement.

Les frais de gestion

Ces charges qui viennent alourdir le contrat d’assurance vie se facturent annuellement. Les frais de gestion sont destinés à l’assureur pour la gestion de votre contrat. Elle peut varier selon le contrat que vous avez. Ces frais sont estimés aux environs de 0,6 % pour les contrats d’assurance vie en fonds euros et à 0,9 % pour les contrats multisupport. Si les frais de gestion dépassent les 1 %, il est préférable d’aller voir ailleurs.

Les autres frais

Les contrats multisupport présentent également des frais d’arbitrage. Ceux-ci peuvent être en forfait ou en pourcentage selon le type d’opération que vous entreprenez. Voyez ces frais à l’avance avec votre assureur. Parmi les autres frais, on peut également citer les prélèvements sociaux, les frais de sortie anticipée et les frais « cachés ». Pour comparer les offres que vous avez sous la main, il faut que vous déterminiez le taux de frais global.